(4)재무설계전문가가 직접 컨설팅 했다! 30대 오세철·이남선 부부

노후 설계의 중요성이 높아지면서 20~30대 부부들이 노후 설계를 받는 사례가 늘고 있다. 노후에 대한 불안감 때문에 밤잠을 설치기도 했다는 오세철·이남선 부부는 노후 설계 컨설팅을 통해 ‘희망’이 생겼다며 기뻐했다.


결혼 7년차인 오세철(36)·이남선(31) 부부는 올해 여섯 살, 세 살인 두 아이를 두고 있다. 디자이너 출신인 오세철씨는 골프클럽이나 모델하우스에 들어가는 주문 가구 디자인 사무실을 직접 운영하며, 친환경적인 무늬목 자재를 가구와 인테리어 공사에 접목시키는 새로운 사업을 준비하고 있다. 공예가 출신의 아내 이남선씨는 결혼 전에는 금속 공예와 패브릭 디자이너로 활동했고, 현재는 집안일을 하면서 취미로 가죽 공예를 하고 있다. 노후에 대한 불안감을 느끼던 오세철씨는 아내를 설득해 YOON’s FPG의 재무설계전문가인 윤희권 대표에게 노후 설계 컨설팅을 받았다.


오세철·이남선 부부의 재무 진단
노후 설계의 첫 걸음은 정확한 재무 진단이다. 오세철·이남선 부부의 재무 진단 결과 자산을 좀 더 계획성 있게 관리해야 함을 확인할 수 있었다.

▶재무 목표 진단 남편은 사업에 열중하고 아내는 자녀 양육에 신경쓰다 보니 미래 인생 전반에 걸친 구체적인 재무 목표를 생각해보지 못했다. 그나마 노후에 관심이 조금 있었으나 현실에 치중하다 보니 다른 인생 여정들을 생각해볼 여유가 없었다. 내 의지와 상관없이 닥칠 자녀 교육자금, 결혼자금, 주택문제 등을 부부가 머리를 맞대고 구체적이고 현실적인 목표들을 심도 있게 고민한 뒤 실행 포트폴리오를 계획하는 것이 보강되어야 한다.

▶수입·지출 평가 수입은 매우 불규칙적이나 연간 소득은 작은 규모가 아니다. 오세철씨의 직업상 수입이 불규칙적이다 보니 안정적인 지출 관리와 자산 관리, 그리고 장기적인 계획을 세우는 데 어려움이 따른다. 이러한 문제를 해결하기 위해서는 반드시 예산을 짜는 작업이 필요하다. 즉 매달 최저생활비를 파악해 예산을 잡고 유지함으로써 불규칙한 수입 곡선을 안정화시킬 수 있다. 현재 부부의 생활비는 월 5백만원. 일차적으로 3백50만원을 예산으로 잡고, 그 범위 내에서 지출을 하는 훈련을 통해 여유 자금을 확보한다. 생활비 모든 항목의 지출을 줄인다는 생각을 해야 하며, 카드보다는 현금이나 체크카드로 지출하는 것이 필요하다.

▶자산·부채 평가 연령 대비 자산 규모는 보통이나 주택 자산이 대부분을 차지한다. 따라서 유동성 자산 증식에 관심을 가질 필요가 있다. 비상예비자금을 마련하지 않았는데, 이는 유사시 추가 부채를 야기시킬 수 있다. 3개월의 생활비에 해당되는 금액(1,500만원)을 비상예비자금으로 확보한 뒤 별도의 CMA 통장에 관리한다. 비상예비자금은 장기 재무 목표를 달성하는데 아주 중요한 역할을 한다. 부채 금액은 총 자산의 42%로 불안정하다. 다만 저금리(4.7%와 5.2%)로 생애최초자금대출을 적용받아 상환 부담은 상대적으로 미약하다. 그러나 매월 81만원(원금과 이자를 포함한 금액)을 대출금 상환에 쓰는 것보다 투자 자금으로 쓰는 게 자산 형성에 유용할 듯하다. 또 1년 거치 19년 상환이라는 긴 기간이 상대적으로 부담되므로 되도록 빨리 상환하는 게 좋겠다.

▶위험 관리 평가 보험도 경제적인 측면으로 접근하는 것이 필요하다. 남편·아내의 종신보험과 아내의 암보험 그리고 두자녀의 건강보험 등으로 내는 보험료 40만원은 큰 부담이다. 보장성 보험은 비용이므로 보험료의 지출을 줄이는 게 좋겠다. 즉 보험을 실손가족통합형으로 전환해 가족 전체의 건강 위험에 대비하는 게 더 효율적일 것 같다. 사망보험금이 필요할 때는 종신보험보다는 정기보험을 활용하는 게 낫다.

▶주택(부동산) 진단 부동산 담보 대출이 있는 아파트를 보유하고 있다. 부부는 4~5년 안에 아파트 평수를 늘리고 싶은 바람을 갖고 있으나 그렇게 되면 필요자금을 또 대출받아야 한다. 차라리 아파트를 처분해 대출금을 갚고, 남은 돈을 투자 금액으로 돌리는 게 낫겠다. ‘살 집`’에 목을 맨 필요가 없다는 건 누구나 아는 사실. 집 때문에 부채에 허덕이며, 희망하는 모든 미래 계획들을 포기하는 일이 없어야 한다. 아직 젊기에 집에 대한 미련을 조금 유보하고 대신 꾸준한 투자로 유동 자금을 확보하는 것이 좋겠다. 따라서 부부가 고민하였듯이 현재 살고 있는 아파트를 내년쯤 정리한 뒤 더 큰 평수의 아파트 전세로 들어가고, 10년 뒤 노후에 살 집을 사는 게 좋겠다.

▶노후 재정 안정도 평가 노후 자금은 잘 준비하고 있는 편이나 막연한 기대보다는 구체적인 계획이 필요하다. 현재의 연금을 잘 관리하고, 추가적으로 더 많은 자금을 준비해야 한다. 연금은 일찍 가입할수록 적은 불입액으로 큰 효과를 볼 수 있다는 것을 명심할 것!


오세철·이남선 부부의 노후 자금 마련
은퇴 설계에 있어서 가장 먼저 정해야 할 것은 은퇴 연령과 생활비를 책정하는 것이다. 오세철·이남선 부부는 60세를 은퇴 연령으로 생각하고 있다. 통계청 자료에 따르면 우리나라 노후 부부의 주거비를 포함한 일상 생활비는 서울 지역은 월 평균 1백54만원 정도. 여기에 문화생활이나 해외여행 등 품위 있는 노후생활을 꿈꾼다면 생활비는 월 2백50만원 이상으로 늘어난다. 오세철·이남선 부부의 희망 노후 자금은 현재 가치로 월 3백만원이다. “`여행을 많이 다니고 다양한 취미활동을 즐기고 싶다”는 부부의 의견을 수렴한 결과다.

다음으로는 노후 자금으로 얼마를 저축할지 정해야 한다. 그 결과 25년 후 물가상승률을 감안한 미래가치로 부부에게 노후 자금은 총 27억9,074만원이 필요한 것으로 분석됐다. 이는 부부의 기대수명인 90세로 계산한 결과다. 필요 노후 자금을 현재 가격으로 따지면 9억3,432만원이며, 부부의 부족 자금은 7억 7,615만원이다.

부부는 현재 각각 국민연금과 변액유니버셜 및 변액연금으로 노후 자금을 준비하고 있다. 윤 대표는 국민연금을 꾸준히 불입하면 효자 노릇을 할 것이므로 빠짐없이 납입할 것과 납입 중인 변액유니버셜과 변액연금을 적극적으로 활용하고 10년 이후에도 지속적으로 납입할 것을 권했다. 그는 “현재 진행 중인 노후 상품은 잘 선택했으며, 앞으로는 매년 물가상승률만큼 증액저축을 해야 한다”고 말했다. 증액저축을 통하면 연금을 타야 하는 시점에 필요한 금액을 만들 수 있다는 장점이 있다. 윤희권 대표는 또 “오세철씨가 퇴직금이 없는 개인사업자이므로 그에 상응하는 준비도 필요하다”고 덧붙였다.

전문가들은 ‘노후의 가장 큰 적은 자식’이라는 말을 심심찮게 한다. 부부가 노후 생활을 하는 데 있어 자식을 ‘적’이 아닌 ‘후원자’로 만들 수 있는 방법은 없을까. 오세철·이남선 부부를 살펴보면 부부가 60세가 넘은 시점에 자녀들이 결혼할 확률이 높다. 이에 윤 대표는 “지금부터 매월 일정액씩 자녀의 결혼 자금을 준비한다면 크게 문제되지 않을 것”이라면서 “복리의 효과는 10~15년이 지나야 그 효과를 발휘 한다”고 말했다. 그는 또 “도심에 근접한 실버타운에서 노후를 보내는 것도 훌륭한 방법”이라고 덧붙였다.


노후 설계는 ‘가계의 건강검진’과 마찬가지
노후 설계 컨설팅을 받은 오세철·이남선 부부는 이번 노후 설계를 바탕으로 1년에 한두 차례씩 정기적인 점검을 받아 멋진 노후를 준비할 것이라고 말했다.

“전문가와 상담을 통해 제대로 진단 받은 뒤 고칠 건 고치면서 열심히만 한다면 원하는 노후를 맞이할 수 있을 것 같아요. 아무리 뚜렷한 목표를 갖고 있어도 시간이 지나면 흔들리게 마련이잖아요. 정기적으로 전문가에게 점검 받아야겠다는 생각도 들어요. 노후 설계는 ‘가계의 건강검진’이나 마찬가지인 것 같아요. 우리 가정이 병들지 않도록 꼭 받아야 하는 건강검진 말이에요.” (오세철)

“노후에 대한 막연한 불안감이 사라졌어요. 대신 즐겁고 행복한 노후를 맞이할 수 있을 거라는 희망이 생겼어요.” (이남선)

부부의 말을 듣던 윤 대표는 “처음엔 목표한 대로 안 될 거예요. 되는 게 오히려 이상할 정도”라면서 “목표한 대로 이루기 위해 애쓰는 과정을 거치면서 점점 나아질 것”이라고 강조했다.

■ 글 / 김민정 기자 ■사진 / 이성훈